Мифы относительно вреда обращения наличных денег для экономики уже неоднократно опровергались на различном уровне.
Это и пресловутая коррупция, преступность, незаконная деятельность и т.д. Кроме того, результаты развития сферы розничных платежей за прошедшее десятилетие показывают, что наличные деньги остаются основным средством проведения расчетов населением: в развитых странах Европы в среднем около 50%, а в странах Восточной Европы – более 70% розничных платежей оно осуществляет наличными деньгами.
В Германии – экономике номер один в Евросоюзе – существует поговорка «настоящие деньги – бумажные деньги», и в этой стране до сих пор самый высокий уровень платежей наличными деньгами среди населения экономически развитых стран – около 80%. Также до сих пор привержены наличным деньгам жители Японии и многих других стран.
Реальность такова, что практически во всех странах центральные банки продолжают работать над совершенствованием защиты банкнот от подделок, а также растет объем наличных в обращении, в том числе и в Евросоюзе. К немногим исключениям относится Швеция, которая действительно при патронаже Национального банка объявила курс на безналичное общество. Теперь опыт Швеции представляет большой интерес для других стран, которые пока не торопятся делать аналогичные шаги. Например, вместо прогнозов и различных заявлений не произошло снижения коррупции и преступности. Даже наоборот, количество преступлений возросло, только вместо похищения наличных завладевают другим имуществом, увеличилось количество преступлений по подделке платежных документов и т.д.
При рассмотрении вопроса об использовании наличных нельзя забывать об очень важном моменте. В той же Швеции Национальный банк вместе с ключевыми игроками банковского рынка провозгласили курс на безналичное общество при реализации системы розничных платежей Swish, где платежи проходят в режиме реального времени непосредственно по банковским счетам и, что принципиально важно, бесплатно. В ведущих странах давно уже существуют свои платежные системы, у которых даже без использования административных ресурсов тарифы для физических лиц по выпуску и обслуживанию национальных платежных карт, а также снятию наличных, выгодно отличались от аналогичных тарифов международных платежных систем, что мы до сих пор не можем сказать о нашей платежной системе «МИР». В дополнение к этому в Евросоюзе сделали и уже реализовали все для того, чтобы опустить комиссию по эквайрингу для продавцов до уровня издержек по платежам наличными. Когда это будет у нас – вопрос к НСПК «МИР» и Банку России. Иначе неизбежен рост цен до 3% по мере роста безналичного розничного оборота – за все будет платить население.
Именно создание условий, при которых использовать безналичные платежи станет экономически выгодно для всех участников платежей, является основой для сокращения доли наличных. Но и тут в любом случае в каждой стране своя специфика, свой баланс наличных и безналичных платежей.
И последнее. За всеми лозунгами и маркетинговыми кампаниями по организации безналичного общества под различными предлогами, продуманными для каждого сегмента получателя этой информации, стоят только две стороны – государство в лице центральных банков и сами коммерческие банки. Для первых это значит общее сокращение издержек денежного оборота и повышение его прозрачности, а для вторых намного больше – это сокращение затрат на организацию оборота наличных при одновременном повышении комиссионных доходов от обслуживания розничных платежей. То есть, вместо огромных расходов на оборудование и содержание помещений кассовых узлов, покупки и содержания соответствующего оборудования, рабочих мест кассиров и их заработной платы, а также вместо парка бронированной автотехники, оружия, экипировки инкассаторов и их заработной платы у банка вдруг появятся огромные доходы в виде комиссий от операций по пластиковым картам, например. У нас бенефициар номер один от кампаний против наличных – Сбербанк, затем все остальные банки.
Не стоит также забывать, что наличные деньги до сих пор остаются самым анонимным средством платежа по сравнению со всеми остальными.
Трофимов Дмитрий, к.э.н., директор Высшей школы финансовых технологий Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
